+++ Ein Ratenkredit ist ein Darlehen über einen festen Betrag und eine feste Laufzeit, der in monatlichen Teilbeträgen an den Kreditgeber (Bank, Sparkasse, Autobank) zurückgezahlt wird.
Ein Ratenkredit ist auch als Konsumentenkredit bekannt. Diese
Darlehen werden von Banken unter verschiedenen werblichen und
leicht verständlichen Begriffen beworben.
Da der
Anschaffungskredit mittlerweile hochgradig standardisiert
angeboten wird, finden dabei Begriffe wie „easy“,
„Leichtkaufkredit“ oder auch „Direktkredit“ zu Recht immer
häufiger Verwendung. Üblich sind Laufzeiten von 12- 72 Monaten.
Besonders günstige Effektivzinsen erhalten dabei häufig Beamte
und Angestellte des öffentlichen Dienstes (sog. Beamtenkredite
oder Beamtendarlehen). Hierbei findet die Sicherheit
des Arbeitsplatzes besondere Bedeutung.
Da diese Kredite „von der Stange“ üblicherweise blanko (also ohne Sicherheiten) oder durch Sicherstellung am Kaufobjekt (z.B. durch eine Sicherungsübereignung des Fahrzeuges beim Autokredit) zur Verfügung gestellt werden, sind sie durch den Kreditnehmer schnell zu beantragen, während der Kreditgeber auch innerhalb weniger Stunden bis Tage die Kreditbereitstellung genehmigen kann.
Diesem Umstand zu Folge wird der Ratenkredit immer öfter über Direktbanken angeboten, da zur Bonitätsprüfung meistens die Gehaltsabrechnung und eine Auskunft der Schufa ausreicht. Der Verzicht auf teure Filialnetze versetzt die Direktbanken gar in die Lage, die Darlehen deutlich günstiger anzubieten, als die Hausbank das kann. Dennoch sind die Zinssätze für Konsumentenkredite wegen der fehlenden Sicherstellung immer noch sehr viel höher als z.B. Hypothekenkredite, die durch eine Grundschuld an einer Immobilie abgesichert werden müssen. Dagegen sind Anschaffungsdarlehen meist sehr viel günstiger zu erhalten als Dispositionskredite. Am teuersten sind in dieser Hinsicht sog. Hausfrauenkredite oder Kleindarlehen.
Der Konsumentenkredit wird über Händler, Kreditinstitut und freie Vermittler angeboten. In jedem Fall sollte man den Effektivzins, dessen Angabe verpflichtend ist, unbedingt vergleichen. Mit einem Bankkredit kann man evtl. gegenüber der scheinbar unschlagbaren Offerte des Händlers noch sparen, weil man dann im Geschäft als Barzahler auftreten kann, wenn das Geld durch eine Bank zur Verfügung gestellt wurde. Kleinkredite hingegen, die zur Bezahlung von Elektro, Video- oder auch Computern dienen, sind dagegen im Elektronikkaufhaus meistens am günstigsten.
Der Ratenkredit wird in Deutschland seit den 50er Jahren angeboten. Ein wirklich weltbekannter Hersteller von Haushaltsgeräten hatte die Idee, zusammen mit einer extra für diesen Zweck neu gegründeten Teilzahlungsbank den Absatz von Staubsaugern zu fördern. Kleine monatliche Raten belasteten das damals doch eher schmale Haushaltsbudget nicht so sehr und trugen dazu bei, die Kaufentscheidung der Hausfrau zu beschleunigen. Da das Girokonto noch nicht sehr verbreitet war, wurden die Raten monatlich an der Haustür des Ratenzahlers abgeholt. Bei dieser Gelegenheit konnte der Verkäufer in regelmässigen Abständen auch noch schauen, ob vielleicht noch weitere Haushaltshelfer benötigt werden.
Sehr schnell erkannten Autohersteller, dass der Ratenkredit ein für diese Branche wegweisendes Instrument zur Absatzförderung werden musste. Autobanken schossen wie Pilze aus dem Boden. Heute ist die – zumindest teilweise - Finanzierung des Autos zu Konditionen, die durch das Autohaus zur Absatzförderung auch noch gesponsert werden können, nicht mehr wegzudenken.
Der Anschaffungskredit wird in der Regel in gleichen Monatsraten zurückgezahlt. Die monatlichen Zahlungen des Ratenzahlers enthalten die Kredittilgung, die Zinsen und evtl. die Gebühren des Kreditinstitutes. Typischerweise werden einmalige Bearbeitungsgebühren bis zu 2 Prozent der Kreditsumme gefordert. Vielfach wird im Zusammenhang mit dem Ratenkreditvertrag eine Restschuldversicherung (Risikolebensversicherung) vom Ratenzahler verlangt, die weitere Kosten verursachen kann.
Ratenkredite sind in Deutschland im Bürgerlichen Gesetzbuch geregelt. Konsumentenkredite an Privatpersonen gelten in Deutschland als Verbraucherdarlehen. Der Ratenzahler hat hierdurch ein gesetzlich verbrieftes Widerrufsrecht, nach dem er innerhalb 14 Tagen dem Darlehensvertrag widersprechen kann. Wenn der Kreditbetrag bereits ausgezahlt wurde, muss er ihn dann selbstverständlich aber auch sofort wieder zurückzahlen.
Stand: 05.03.2008
